КОГДА НАВЕДУТ ПОРЯДОК НА РЫНКЕ ОСАГО

Содержание:

1. Немного истории
2. ОСАГО в современности
3. Отличие ОСАГО от КАСКО
4. Откуда дисбаланс цен на ОСАГО

Вроде бы все понятно по ОСАГО – покупай и не переживай за выплаты в случае ДТП. Пострадавшей стороне все равно все компенсируется. Будете ли вы таковой – уже другой вопрос. Но почему в одном регионе Обязательное Страхование Гражданской Ответственности стоит буквально копейки, вроде Чечни или Ингушетии, а в других баснословно дорого, вроде Москвы или Хабаровского края. Виной всему региональные коэффициенты, число страховых случаев, количество автомобилей и еще уйма локальных факторов. Давайте разбираться с общей постановкой вопроса.

НЕМНОГО ИСТОРИИ

Обязательное страхование автогражданской ответственности зародилось в США, как стране, победившего капитализма, где Генри Форд первым начал конвейерную сборку автомобилей и позволил всем желающим массово стать автовладельцами за разумную цену. Но бывали курьезные случаи, даже когда всего два автомобиля на город успешно находили друг друга, не уступив дорогу. Часто сложно было понять, кто виноват в аварии. Правила дорожного движения только зарождались. Страховщики быстро смекнули, что автолюбители – это их клиенты и взялись за дело, выискивая правых и виновных. Учитывая, что большинство автолюбителей все же дорожили своими транспортными средствами, они быстро вышли в плюс.

Как итог за тридцатые, сороковые и пятидесятые годы двадцатого века страхование автомобилей становится массовой не только в США, но и Европе. Добавляется страховка по угонам, или привычное нам КАСКО, когда страховщики более лояльны и к виновникам аварии, но за более высокую стоимость своих услуг.

Автомобилей не становилось меньше и за Железным занавесом по эту сторону. Так что ОСАГО не обошло стороной и Россию, только случилось это аж в 1993 году. Так как советскому строю страховка автомобилей не нравилась. А вот россиянам социальная мера, гарантирующая возмещение ущерба автолюбителю, казалась разумной. И она начала пробивать себе дорогу от первого до последнего чтения в законодательном собрании. Окончательно по ОСАГО государственная дума договорилась лишь 25 апреля 2003 года. Тогда вступил в силу Федеральный закон № 40-ФЗ, который мы знаем как «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». И только с этого момента страховка повысила безопасность дорожного движения, урегулировав в правах всех автолюбителей и убрав беспредел с дорог, когда виноватого находил удар биты. В лучшем случае по фарам.

Все страны мира даже договорились, что можно вводить общепринятые водительские удостоверения и «зелёную карту» на основе страховых обязательств по ОСАГО. И Россия присоединилась к этой договоренности.

ОСАГО В СОВРЕМЕННОСТИ

За шестнадцать лет ОСАГО мало менялось по своей сути, росли только тарифы на услуги страховщиков и постоянно перекладывали ответственность за техосмотр с государства на частные структуры. Разве что с 2015 года появилась возможность приобретать электронную страховку удаленно по интернету. Эта е-страховка немного поубавила аппетиты посреднических фирм. И с 1 июля 2015 года любой желающий может сам заполнить формуляр и распечатать договор на принтере. Он имеет те же юридические права, что и «обычная страховка».

И теперь страховщики вроде Росгосстраха предупреждают нас прямо с сайта, что е-ОСАГО начинает действовать через три дня после его оформления. Так что не стоит откладывать его покупку на последний день, если не хотите попасть в курьезную ситуацию. А из всех страховых случаев автолюбителей ожидает 140 пунктов, по которым он может получить выплату по страховке.

Что еще удобно в е-ОСАГО:

• Нет очередей.
• Страховку нельзя потерять, она всегда на электронной почты (главное не потерять пароль и логин от самой почты).
• Е-ОСАГО можно оформить в любое время суток из любой точки мира. Правда, действует ОСАГО только на территории России.

ОТЛИЧИЕ ОСАГО ОТ КАСКО

Если ОСАГО обязательно при приобретении автомобиля и дальнейшей ежегодной эксплуатации, то КАСКО «надевают» добровольно. Эта форма защищает автовладельца от угона и любого ущерба (вы или вас ударили, не важно). Тогда как по ОСАГО компенсируют потерю лишь пострадавшей стороне, а виновник происшествия оплачивает ущерб своего автомобиля самостоятельно. Плюс добавляет себе коэффициенты при получении страховки в следующем году. И от компании-страховщика это не зависит, так как база страховщиков едина для всех.

Еще одно важное отличие – выплата по ОСАГО имеет потолок. КАСКО – нет. Поэтому чаще всего КАСКО приобретают владельцы новых и дорогих машин. Правда и стоит страховка в разы дороже. Так что страховщики всегда останутся при своих.

ОТКУДА ДИСБАЛАНС ЦЕН НА ОСАГО

Куда уходят деньги автовладельцев при покупке ОСАГО? 77 процентов заберет себе так называемая нетто-премия. То есть более трех четвертей страховщик заложит для покрытия ущерба. Еще 2 процента уйдут в резерв гарантий. 1 процент достанется резерву компенсационных выплат. А последние 20 процентов заберут себе как расходы на осуществление страхования. Агентская комиссия в том числе.

В процентном соотношении страховки все понятно. Берешь е-ОСАГО, и последняя доля себя сокращает за ненадобностью. Но откуда разброс цен на стоимость этой страховки? А он состоит из страховых тарифов, которые включают в себя и «поправочные коэффициенты». И они везде разные. В основном на стоимость страховки влияет стаж вождения (до 3 лет – дороже), безаварийное вождение, мощность двигателя автомобиля, количество водителей (при открытой страховке или вписанных в закрытую страховку людях, помимо владельца автомобиля), их возраст и стаж.

Самым не ясным повышающим коэффициентом остается лишь регион, в котором зарегистрирован собственник автомобиля. Так называемый «коэффициент территории». На него страховщики списывают не только проживание в городской или сельской местности, а так же величину оплаты в городе-мегаполисе или уездном городе, но и весьма условные убытки страховщика. Это когда тот или иной район дает в целом больший показатель убытка, чем другой. Проще говоря, если во Владивостоке аварий больше, чем в Биробиджане (как и количество автомобилей), то и платить все автолюбители в регионе-виновнике будут больше, разделяя всю сумму ошибок всех водителей. Коллективная ответственность, за которую и правые, и виноватые автолюбители расплачиваются из своего кармана. А вывод простой: чтобы стоимость ОСАГО в таких регионах уменьшилась, должно уменьшиться количества аварий.

Когда же наведут порядок на рынке ОСАГО? Когда за этим будут строго следить.

Удачи!

P. S. Сотрудничество, предложения, вопросы и связь с администрацией сайта www.proosago.site по электронной почте: proosagosite@gmail.com